El Gobierno ha decidido posibiltar la ampliación gratuita del plazo del préstamo hipotcario para los españoles que tengan una hipoteca constituida para el pago de la adquisición de vivienda habitual.
Reflexiones que merece esta medida: Beneficios (extraidos de la guia informativa publicada por Ministerio Economia y Hacienda):
No tendrá que pagar la comisión por ampliación del plazo de su préstamo hipotecario.
Estará exento del gravamen por Actos Jurídicos Documentados que se paga cuando se extienden escrituras públicas.
Por regla general, si los tipos de interés no varían, un plazo mayor supone una cuota menor.
La ampliación del plazo no conllevará gastos notariales ni registrales
Ahora bien, es necesario TENER PRESENTE lo siguiente: Técnicamente, el único procedimiento para reducir la cuota manteniendo el tipo de interés consiste en alargar el plazo, lo que comporta un alargamiento del ritmo de devolución del capital y un incremento del coste financiero total, por lo que es muy conveniente que antes de decidirse se analicen estos efectos aplicados a la hipoteca en cuestión.
Hay dos circunstancias en las que el alargamiento del préstamo no será una solución viable a su problema de pago que se detallan a continuacion:
Si además de un préstamo hipotecario hay inscritas en el registro otras cargas posteriores (otras hipotecas, embargos, etc.), la entidad de crédito no podrá ofrecerle una ampliación de su préstamo porque con la legislación hipotecaria actual perjudicaría la seguridad jurídica de la operación.
Si su préstamo original tiene ya un plazo de amortización de cuarenta o más años, el alargamiento del plazo tiene un efecto mínimo en la reducción de la cuota y máximo en el encarecimiento de los costes totales.
Por tanto, el recurso a un eventual alargamiento del plazo de amortización es una decisión que requiere un proceso de reflexión previa y posiblemente un asesoramiento profesional sobre sus ventajas e inconvenientes.
Por último, la medida es positiva pero habría qué plantearse a cuánta gente realmente le beneficiará, y en caso de ser beneficiario de la medida si supondrá un alivio presente y futuro, o bien, un alargamiento de una muerte anunciada.
Hay muchas referencias para préstamos hipotecarios, pero vamos a explicar en este post la más utilizada para la mayoría de los humanos..
Euribor:Es el interés al que las entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del euro. Su valor lo calcula la Federación Bancaria Europea, mediante la media de los precios de los 64 principales bancos europeos. Es un acrónimo de "EuropeanInterbankOfferedRate", es decir, tipo europeo de oferta interbancaria. Este tipo de interés se aplica a las operaciones entre bancos de Europa partiendo de los precios de oferta de los préstamos que se hacen entre sí los 64 principales bancos europeos; esto significa que es el porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le deja dinero.Realmente el Euribor no es un solo tipo, sino un conjunto de ellos. Las entidades financieras usan diferentes tipos de interés según el plazo al que se prestan dinero. Por tanto se puede hablar de euribor a una semana, a un mes o a un año. El euribor a un año es el que se usa normalmente como referencia para las hipotecas (otras veces se usa el IRPFo el CECA).Su valor se actualiza diariamente y en España se publica en el BOE.
He aquí el "quid de la cuestión": la publicación. Por primera vez se publica entre el dia 1 y 5 del mes. Lo habitual a mediados del mes siguiente. Por qué?? Es competencia dicha explicación del Banco de España (seguir enlace y entenderéis sus motivos)
Pero los motivos no parecen ser los "reales".. Dicen:
No obstante, dado que el EURIBOR, el MIBOR y el Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de Deuda Pública de plazo entre 2 y 6 años se pueden obtener en cuanto finaliza el mes, el Banco de España ha considerado adecuado emitir, a partir de los datos correspondientes a diciembre de 2008, dos resoluciones distintas cada mes. Una, en los primeros días de cada mes2, recogerá los tipos disponibles en ese momento
(EURIBOR, MIBOR y Deuda Pública entre 2 y 6 años). Otra se seguirá publicando como hasta ahora con los restantes índices de referencia que se conocen a partir del día 15 (tipos medios de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre de bancos, cajas de ahorro y del conjunto de entidades de crédito, y tipo activo de referencia de las cajas de ahorro).
"No obstante, dado que el EURIBOR, el MIBOR y el Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de Deuda Pública de plazo entre 2 y 6 años se pueden obtener en cuanto finaliza el mes, el Banco de España ha considerado adecuado emitir, a partir de los datos correspondientes a diciembre de 2008, dos resoluciones distintas cada mes. Una, en los primeros días de cada mes2, recogerá los tipos disponibles en ese momento (EURIBOR, MIBOR y Deuda Pública entre 2 y 6 años). Otra se seguirá publicando como hasta ahora con los restantes índices de referencia que se conocen a partir del día 15 (tipos medios de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre de bancos, cajas de ahorro y del conjunto de entidades de crédito, y tipo activo de referencia de las cajas de ahorro)."
Parece más bien que la presión social, la situación económica y/o cualquier otro motivo diferente al que comentan ha motivado esta publicación del índice por anticipado..
En definitiva, se reclama que esta publicación se hiciese los primeros días de cada mes mucho antes ya que es algo conocido.. Además, en épocas de bajada beneficia al cliente de la banca pero en épocas de subida de tipos beneficia a la entidad financiera. Parece ser lo más justo su publicación en esos primero días de mes para ambas partes, y lo que es más, evita confusiones entre clientes y bancos, como las ocasionadas por la noticias de ahorro en hipotecas aparecidas en prensa en estos últimos días y no manifestadas en su hipoteca.
Por último, lo que si es interesante es el alivio que supondrá para los hipotecados.. Según lo publicado por el INE:
El titular de un préstamo medio, por importe de 133.755 euros (según el Instituto Nacional de Estadística), a 25 años de plazo y que aplica un diferencial de 0,5 puntos sobre euribor, se ahorrará 102,6 euros al mes, lo que supone un descenso de la cuota mensual de casi un 13%.
El titular de este préstamo pasará de pagar 804,92 euros al mes a desembolsar 702,32 euros. Este descenso supone un ahorro de 1.231,2 euros al año, un importe equivalente a una cuota y media actual.
Y en Enero que nos espera.. Según las cotizaciones hasta el día de hoy (tabla adjunta):
A Ninja Loan is a type of subprime loan issued to borrowers with No Income, No Job, (and) no Assets. The phrase was coined by HCL Finance as a name for one of their finance products. They were especially prominent during the United States housing bubble of the 2000s but have gained wider notoriety due to the subprime mortgage crisis in July/August 2007 as a prime example of poor lending practices. The term grew in usage during the 2008 financial crisis as the sub prime mortgage crisis was blamed on such loans. It works on two levels - as an acronym; and allusion to the fact that ninja loans are often defaulted on, with the borrower disappearing like a ninja.
Internet ha cambiado en apenas siete meses la vida de Leopoldo Abadía, un ex profesor del IESE de 75 años de edad cuyo artículo 'La crisis ninja', que explica en un lenguaje llano y coloquial la crisis 'subprime' de EEUU, se ha convertido en un fenómeno inesperado que ya lleva más de 165.000 visitas en la red.
Abadía, que dejó la enseñanza hace 15 años para dedicarse a la consultoría, escribió el artículo en una tarde de domingo de enero y lo distribuyó entre sus empleados por correo electrónico.
Hasta que un día, después de que el artículo llegara por otras vías a uno de sus hijos y a que, después de citarse en un blog, éste recibiera 7.000 visitas de golpe, Abadía, aconsejado por su hijo Gonzalo, puso en marcha su propio blog, que ha recibido más de 165.000 visitas, entre ellas de Japón, Nigeria y hasta de Burundi.
Un diario electrónico le ha fichado como articulista y una editorial le ha encargado un libro. "Si me lo llegan a decir el 1 de enero no me lo creo", asegura este ex profesor de Política de Empresa, nacido en Zaragoza y residente en Barcelona, cuyo éxito atribuye a que procura no escribir "nada que no entienda".
Una caja de ahorros imaginaria
'La crisis ninja' es un artículo escrito en orden cronológico que explica de manera sencilla el origen de la crisis inmobiliaria de EEUU y cómo se propagó por el resto del mundo hasta llegar a España.
El autor utiliza una caja de ahorros imaginaria, la caja de San Quirico (inspirada en la localidad barcelonesa de Sant Quirze de Safaja), cuyos clientes confían su dinero sin tener ni idea de que al otro lado del Atlántico se ofrecían "hipotecas subprime" a clientes "ninja" ('no income', 'no jobs', 'no assets'); o sea, sin ingresos, sin empleo fijo y sin propiedades.
Al tiempo que describe la bola de nieve en la que se convirtieron estas hipotecas al desplomarse el mercado inmobiliario estadounidense, Abadía inserta comentarios como "la globalización tiene sus ventajas, pero también sus inconvenientes, y sus peligros. La gente de San Quirico no sabe que está corriendo un riesgo en Estados Unidos".
Abadía, que asegura limitarse a "copiar" lo que lee en 'La Vanguardia', 'Expansión' y el 'Times' y -eso sí- "ponerlo en orden", concibió 'la crisis ninja' como una entrada más en un diccionario de términos económicos que desde hace años enviaba por correo electrónico a sus compañeros de despacho.
Pero como el artículo resultó ser más extenso de lo habitual lo convirtió en un anexo del diccionario y, asegura, "tuve el 'fallo' de enviarlo a un par de amigos. Uno de ellos me contestó que le gustó y que se lo enviaba a otro par de amigos...Y ahí se me fue de las manos".
"Lo escribí porque iba leyendo cosas sueltas. Todo está copiado y lo único es que a veces pongo comentarios". Comentarios como "la globalización tiene sus ventajas, pero también sus inconvenientes, y sus peligros. La gente de San Quirico no sabe que está corriendo un riesgo en Estados Unidos y cuando empieza a leer que allí se dan hipotecas subprime, piensa: "¡Qué locuras hacen estos americanos!".
Preguntado sobre el alcance de la actual crisis, el ex profesor responde que "cuando la gente dice que si el crack del 29 fue mejor o peor que éste, digo que éste es peor, porque allí se hundió la Bolsa americana, ¿y cuánta gente de San Quirico tenías acciones en la bolsa americana?: cero".
De momento le piden consejo empresarios de medio mundo y dedicará agosto a escribir un libro. Y sonríe cuando admite que su hijo ya le ha bautizado como el "Chiqui Chiqui económico".
El año que acabamos de comenzar será el peor para que la economía mundial desde que tengo uso de razón (se incluye pues la crisis del 92)... Las razones son las siguientes:
1.- Recesión económica. Este término aparentemento sencillo de entender, no es para nada fácil de explicar. Técnicamente serían dos trimestres consecutivos sin crecimiento de PIB. Pero qué es eso del PIB.. Primero el acrónimo: Producto Interior Bruto.. Segundo: lo qué es un paíscapaz de producir.. y qué es eso de producir?? Pues básicamente lo que hacemos cada uno por ganarnos el sueldo (no se inlcuyen actividades ílicitas)
2.- Inflación (ojo siempre con una sola "c" aunque cuando se pronuncia puede parecer que lleva dos)... Incremento de los precios que componen la cesta de la compra.. Problema: se da lo contrario.. Parece no tener efecto negativo pero lo tiene... Cero Consumo... Ya podéis imaginar que significa para un comerciante...
3.- Paro.. Ni que decir los niveles que se alcanzaran en 2009.. las consecuencias son por todos conocidas, las más graves para nuestro actual sistema.
4.- Expectativas.. Dado que se esperan que los precios sigan bajando nadie consume.. volvemos a la situación de búcle de la economía..
5.- Esperamos a la publicación de los datos de fin de ejercicio de las empresas.. En tres meses veremos parte de la verdad que ahora mismo sigue oculta..
En próximas publicaciones habrá que analizar estos aspectos y muchos otros de la Economía y las Finanzas..
